Home-theater-designers
På et tidspunkt i det forløbne år havde jeg en kredit score i 300 -serien. Det er helt forfærdeligt. Det er en score, du ville forvente, hvis du bare havde indgivet konkurs. Jeg er ikke bange for at indrømme det, for på cirka seks måneder havde jeg boostet denne score til næsten 700.
Forbedring af din kredit score behøver ikke at være en kompliceret, indviklet proces. Med blot et par enkle adfærd og handlinger kan du hurtigt øge din kreditværdighed på få måneder. Jeg gjorde det med disse seks trin, og det kan du også.
Denne vejledning indeholder oplysninger fra kreditbureauer og respekterede kreditinstitutter, så den er mere pålidelig end noget, du finder på ethvert forum eller en lille blog online. Udover at lære at forbedre din score, finder du masser af ressourcer, der kan hjælpe. Så lad os komme i gang med at øge den kredit score!
1. Forstå din kreditudnyttelse
Den vigtigste faktor i din kredit score er noget, der kaldes kreditudnyttelse.
Billedkredit: JPA via Shutterstock
Det lyder kompliceret, men det er det ikke.
Kreditudnyttelse er forholdet mellem din tilgængelige kredit (alle dine kreditgrænser) og din samlede brugte kredit (alle dine kreditbalancer). Når du deler dine saldi med dine kreditgrænser og gange med 100%, skal du ende med et tal under 30%. Dette repræsenterer en 'sund' kreditudnyttelse. Det fører også til en meget høj kredit score.
Et af de største kreditrapporteringsbureauer, Experian, forklarer dette således:
... en af de vigtigste faktorer i kreditresultater er, hvor tæt dine saldi er på dine kreditgrænser. Kreditresultater summerer grænserne og saldoen på dine revolverende konti for at beregne dit samlede saldo-til-grænse-forhold eller udnyttelsesgrad. Jo højere din udnyttelsesgrad er, desto større er den negative indvirkning på dine scores.
Du tænker sikkert, at en hurtig måde at øge din score med det samme er bare at betale hvert eneste kreditkort af og aldrig bruge dem, ikke? Det er faktisk forkert. Tro det eller ej, en 0% udnyttelse er faktisk en dårlig ting.
I 2016 gennemgik Credit Karma kreditscores versus udnyttelsesgrader for sine 15 millioner medlemmer og opdagede et meget interessant mønster.
Billedkredit: Credit Karma
Personer med 0% kreditudnyttelse havde faktisk en dårligere kredit score end dem med 1-20% udnyttelse.
Hvad betyder det? Det betyder at For at opbygge en kredit score skal du have masser af tilgængelig kredit, som du ikke bruger , men du bør prøve at bruge 1% til 20% af den samlede grænse.
Resten af handlingerne i denne artikel skal skræddersys til din situation og dit nuværende udnyttelsesforhold. Ingen starter fra den samme situation. For eksempel:
- Hvis du har maksimeret fem kreditkort med en grænse på $ 4.000 hver, er du på 100% udnyttelse.
- Måske har du et enkelt kreditkort med en grænse på $ 500, og du bruger det til at købe dagligvarer til en værdi af $ 300 hver måned. Selvom du betaler det fuldt ud, kan din udnyttelse svinge mellem 0% og 60%, afhængigt af hvornår kreditbureauet trækker sine data.
- Måske bruger du kun 20% af din tilgængelige kredit, men du går lejlighedsvis glip af studielån eller realkreditlån. Din situation kræver et helt andet sæt handlinger.
Den bedste måde at starte denne proces på, før du fortsætter med denne artikel, er at bestemme din kreditudnyttelse . Du kan tilføje alle dine kreditkort- og lånesaldoer, dividere dem med de maksimale grænsesaldoer på disse konti og gange med 100%. Eller du kan bruge et af værktøjerne herunder.
Hjælp til kreditudnyttelse
Du skal ikke bekymre dig om at prøve at finde ud af din kreditudnyttelse på egen hånd. Der er masser af ressourcer til rådighed til at beregne det.
- BizCalcs.com er et websted, der er vært for et sortiment af personlige finansberegnere til at hjælpe dig med økonomiske beslutninger og budgettering. Det er her, du finder denne let at bruge kreditudnyttelsesberegner . Indtast bare alle dine saldi og kreditgrænser, og lad lommeregneren klare resten.
- Kredit Karma er en favorit, når det kommer til at overvåge din kreditsituation. Ikke alene viser webstedet dig din samlede kreditværdighed, men det giver dig også din samlede kreditudnyttelse trukket direkte ud af din kreditrapport. Ingen manuel beregning påkrævet!
Selvfølgelig er kreditudnyttelse enkel nok til at gøre dig selv med et enkelt regneark og lidt tid. At tage sig tid til at finde ud af, hvor du står med din kredit, er et kritisk første skridt mod at få det i orden.
2. Opgør med dine debitorer
At lade min kredit score falde ned i 300'erne kunne have virket som en frygtelig idé, men jeg havde en plan. Problemet var, at jeg havde brug for at lade min score tank, så jeg kunne begynde at arbejde på at forbedre den. Lad mig forklare min situation, og det kan hjælpe dig til bedre at forstå din egen.
Billedkredit: Snaprender via Shutterstock
Gennem en kombination af overforbrug på flere kreditkort, mens vi var på college, og vores familie blev ramt af en stor medicinsk krise cirka ti år efter eksamen, stod vi over for følgende situation:
- $ 100.000 i tilgængelig kredit og $ 30.000 i roterende saldi, en udnyttelse på 30%;
- Montering af medicinske betalinger for løbende behandlinger, der nærmer sig $ 1.200 hver måned;
- Rygkirurgi, der tilføjede den allerede eksisterende medicinske økonomiske byrde;
- Ingen måde at betale for det hele.
Da jeg er den slags, der vil arbejde i tre job frem for at gå konkurs, betalte jeg minimumssaldoen på alle vores kreditkort og betalte alle almindelige husholdningsregninger til tiden, men betalte ikke hospitalet. Der var bare ikke penge nok tilovers.
hvorfor bliver min computer ved med at miste internetforbindelse
Et sådant scenario virker kun så længe, og på et tidspunkt kommer du til at ramme point of no return, og det gjorde vi. Find ud af noget, eller indgiv konkurs. I begge tilfælde var min premium kredit score på næsten 800 i fare.
Efter at have foretaget nogle undersøgelser, her er hvad jeg opdagede. Hvis du har en gyldig årsag, ligesom lægeudgifter, kan du forhandle et forlig med kreditorer. Så jeg begyndte at ringe.
Billedkredit: sebra via Shutterstock
Andre årsager kan også berettige til et forlig, f.eks. Tab af job, dødsfald i familien eller andre årsager til et voldsomt fald i din indkomst.
Windows 10 høj cpu brug fix
Du skal også bruge et stort engangsbeløb. At låne fra din 401 (k) pensionsordning er en mulighed, hvis du ikke har alternativer. Det betragtes ikke som et egentligt lån, så det vises ikke på din kreditrapport. Du kan låne op til 50% af din saldo uden straf. Inden du tager den rute, skal du dog se, om et velhavende familiemedlem i stedet kan overveje at give dig et lån, da det kan være katastrofalt at dykke ned i din pensionsopsparing i det lange løb.
Hvor meget skal du bruge? Afhængigt af dine forhandlingsevner vil du kunne nøjes med et sted mellem 40% og 60% af kreditkortbalancen.
Sådan går du igennem forhandlingsprocessen:
- Beregn, hvor stor en procentdel af din gæld du skylder hver kreditor. Opdel dit engangsbeløb mellem kreditorerne ved hjælp af disse procenter. Du kan ikke tilbyde mere end det beløb for hver kreditor under forhandlinger.
- Stop med at betale dine kreditkort i over seks måneder. Betal alle andre regninger til tiden. Din kreditværdighed vil styrtdykke. Det er okay.
- Efter seks måneder skal du ringe til kreditorerne og forklare, at du har et engangssum til at fordele til dine kreditorer, og tilbyde dem 30% af saldoen. De vil håne og sige nej. Tak dem og læg på. Vent en måned og ring igen.
- De vil tilbyde dig lavere betalingsplaner. De vil true med at sagsøge dig. Du skal blot sige, at du ikke har penge, kun et engangsbeløb, der skal fordeles til alle kreditorer, tag dem eller lad dem være. Hvis de siger nej til 40%, skal du lægge på og ringe igen om en måned. Deres melodi vil ændre sig med tiden.
- Til sidst vil enten de eller du tilbyde noget i størrelsesordenen 40% til 60% af saldoen. Bliv ikke grådig. Spørg, hvor lidt du kan betale på forhånd for at få afregningsaftalen sendt skriftligt. Når du får det, skal du betale resten.
- Husk, at du skal betale indkomstskat af den del af forliget, du fik afskrevet.
Hvorfor skal du bosætte dig?
For hvis du allerede skylder næsten maksimum på alle dine kreditkort, fungerer ingen af nedenstående tip. Din udnyttelse er gennem taget, og du er dybest set gældfattig.
Du skal reducere dine saldi på alle nødvendige måder . Hvis du ikke har en medicinsk eller jobrelateret grund til at afvikle, skal du omfordele dit månedlige budget og anvende så meget af din indkomst som muligt for at afbetale disse saldi så hurtigt som muligt. Når du kommer til det punkt, er du klar til at gå videre.
Ressourcer til gældsafvikling
I min artikel om brug af Excel til at styre dit liv inkluderede jeg et afsnit om håndtering af gæld, som viser dig, hvordan du bruger Excel til at betale din gæld ved hjælp af en sneboldsmetode.
Hvis du kun kæmper med overforbrug, men faktisk har penge nok for at betale din gæld, så er ovenstående Excel-baserede tilgang bedst. Det kan hjælpe dig med at finde ud af, hvor meget af dit budget du skal allokere til dine gældsbetalinger hver måned, og det hjælper dig med at sikre, at du holder dig på rette spor.
hvis du ikke har penge nok til at foretage betalinger , så bliver du nødt til at overveje på en eller anden måde at afvikle den gæld, enten gennem et konsolideringslån eller en form for konkurs. Kreditrådgivningstjenester er en mulighed, hvis du vil afvikle gæld, men ikke føler dig tryg ved at forhandle dem på egen hånd.
- Frihedsgældsaflastning er akkrediteret af Consumer Affairs. Det er en service, der håndterer forhandlinger om forlig med debitorer for dig, og arrangerer en betalingsplan, der fungerer med dit budget. Bare husk på, at du betaler et gebyr til Freedom, så du sparer ikke så mange penge, som du ville, hvis du forhandlede forlig på egen hånd som beskrevet ovenfor.
- Gæld på landsplan er også akkrediteret og hjælper dig med at gennemgå din gæld, uanset om de er sikrede, usikrede, forretningsmæssige eller på anden måde.
- Det National Foundation for Credit Counseling er en non-profit organisation, der hjælper dig med at lave et overblik over din gældssituation. Det hjælper ikke kun med kreditkortgæld, men også studielån, realkreditlån, konkursrådgivning og meget mere.
Uanset hvilken mulighed du vælger, skal du sørge for at vælge den rigtige til din situation.
3. Konsolider til en enkelt gæld
Måske er dit problem ikke en overbelastning af enorme saldi, men en overbelastning af små. Måske betaler du en minimumsbetaling på $ 100 på fem kreditkort, der hver har en saldo på omkring $ 1.000. Kreditrapporteringsvirksomhederne betragter dette som et hit mod dig.
John Ulzheimer, en kreditekspert, der plejede at arbejde for FICO og Equifax, forklaret til Bankrate at disse betragtes som 'generende saldi', og hvis du kan konsolidere dem, kan du øge din kreditværdighed.
Billedkredit: luchunyu via Shutterstock
Der er to måder at opnå dette på. Hvis du allerede har en meget dårlig kredit, skal du overføre saldoen på kortene med lavere grænse til færre kort med højere grænse.
Den anden og bedre måde ville være at ansøge om et privat lån med lavere rente i din bank og overføre al din kreditkortgæld med lav saldo og høj rente til lånet. Dette er kun muligt, hvis din kredit score er god nok til at give dig en lavere rente i din bank.
Ressourcer til gældskonsolidering
Lån fra din 401 (k) kan være den bedste løsning for dig, da det ikke tæller som ny gæld, og du betaler dig selv renter frem for at betale det til en bank. Men hvis et 401 (k) lån ikke er en mulighed, skal du vælg et lån til konsolidering af gælden . Når det kommer til gældskonsolidering, er der masser af svindel derude. Gennemgå følgende muligheder for at sikre, at du træffer det rigtige valg.
- Opdage tilbyder ikke bare kreditkort, de tilbyder også personlige lån. Hvis din kredit er god nok, vil et personligt lån fra Discover give dig en rimelig fast rente og fleksible betalingsbetingelser.
- LightStream er en division af SunTrust Bank. Afhængigt af din kredit kan du få et lån med en rente helt ned til 1,99%. Konsolidering af dine kreditkort med høj rente til et så lavt privat lån vil ikke kun øge din kredit betydeligt, men det vil også spare dig for mange penge i renter. Tjek hjemmesiden og ansøg.
- SoFi er en bemærkelsesværdig ny konsolidering lånemulighed. Ikke alene er renten rimelig, men den inkluderer også arbejdsløshedsbeskyttelse. Hvis du mister dit job, vil dette program suspendere dine lånebetalinger uden negative sanktioner i tre måneder til et helt år i løbet af lånets løbetid.
- FreedomPlus lader dig ansøge om et personligt lån online, og inden for 48 timer kan du have de midler, du har brug for til at afvikle din gæld hos kreditkortselskaber og konsolidere dem alle til et lavt rente-privatlån.
4. Luk ikke konti!
Det næste kredit score 'hack' er at øge alderen på dine kreditkonti. Hvis du arbejder på at flytte dine saldi til færre kort, skal du lade de tomme kreditkortkonti være aktive. Hvorfor? På grund af den udnyttelsesforholdsfaktor, som jeg nævnte tidligere.
- Skyldes $ 500 på fem kreditkort med en grænse på $ 5000 hver er et udnyttelsesforhold på 10%. Det er fremragende!
- På grund af et samlet beløb på $ 2500 på et kreditkort med en grænse på $ 5.000 er en udnyttelsesgrad på 50%. Det er slemt!
Ja, konsolider din gæld til et enkelt kort for at lette betalingen og forenkle saldi, men lad de andre konti være åbne, så din samlede tilgængelige kredit ikke ændres!
Hvad hvis du har været nødt til at afregne saldi, og dine konti lukkes automatisk?
Hvis du har afviklet dine konti på grund af en sygdom eller tab af job, vil de sandsynligvis blive lukket, og din score vil falde voldsomt lavt. Dette er kun midlertidigt. Dit næste job vil være at fortsætte med at betale alle dine regninger til tiden og betale alle andre lån, du har (som dine auto- eller realkreditlån). Din kreditværdighed vil stige igen, og når det sker efter cirka en måned eller to, skal du begynde at ansøge om kredit igen.
Billedkreditter: moomsabuy via Shutterstock
Denne gang bør du dog ikke ansøge om kredit for at maksimere disse kort igen. Du bør ansøge om kredit, så du kan opkræve dem sparsomt og betale dem med det samme. Dette vil vokse din tilgængelige kredit over tid og også forbedre dit samlede udnyttelsesforhold.
5. Ansøg om kredit sparsomt
Dette næste råd kan lyde modstridende, baseret på hvad du lige har læst.
Det er rigtigt, at det at få et nyt lån eller kreditkort vil øge din tilgængelige kredit og forbedre dit udnyttelsesforhold. Men det er også rigtigt, at hver gang du ansøger, en forespørgsel rammer din kreditrapport og kan forårsage et fald i din kreditværdighed .
Billedkredit: Light And Dark Studio via Shutterstock
Ja, du læste det rigtigt: du skal ansøge om kredit og få et fald i din score. Bevis derefter, at du kan styre din nyoprettede gæld ansvarligt ved næsten ikke at bruge den og derved øge din score.
Experian forklarer denne teknik således:
En måde at reducere forbedre dine score på er at åbne yderligere kreditkonti og holde saldoen meget lav. Det vil øge dine samlede kreditgrænser og forbedre dit udnyttelsesgrad. Men gør dette godt, før du ansøger om ny kredit, så din historie kan stabiliseres, og kun hvis du ikke vil blive fristet til at bruge for mange penge på de nye konti.
En seks måneders plan
Alle ovenstående råd taget et stykke ad gangen kan virke modstridende, men lad os undersøge en hypotetisk situation bruge dem alle i sekvensen af seks måneder for at øge din kredit score .
Op til kredit score crash - Du mistede dit job og brugte kreditkort til at betale udgifter. Du er overbelastet med fem maksimale kreditkort på $ 5.000 hver for en samlet gældsbelastning på $ 25.000. Du stoppede med at betale dem alle i seks måneder, så de er vokset til $ 30.000 med renter inkluderet og en saldo på $ 6.000 hver. Du har 100% udnyttelse og en frygtelig kreditværdi på 450. Som en sidste udvej tager du et $ 14.000 lån fra dine 401 (k) og begynder at ringe til kreditorer for at forhandle.
Kreditorer A, B og C accepterede et 50% forlig på $ 3.000 hver. Kreditor D var hårdere og accepterede et 60% forlig på $ 3.600. Kreditor E nægtede at forhandle. Du har brugt $ 12.600 på at slippe af med $ 24.000 gæld. Det er et godt første skridt. Du betaler de resterende midler tilbage til din 401 (k) konto. Du har opdaget, at efter kreditorerne lukkede dine konti, faldt din kredit score til 320. Det laveste, den nogensinde har været!
Måned 1 - Du har et resterende autolån og pant, som du sørger for betale til tiden hver måned . Du har et resterende kreditkort fra kreditor fem med 24% rente, men de har accepteret en betalingsplan på $ 200 om måneden og 17% rente. Du har også et gammelt tomt kreditkort, som du har haft i årevis og aldrig har brugt. Nu begynder du kun at købe dagligvarer på det eneste kreditkort og betale det fuldt ud to gange om måneden .
Billedkredit: baranq via Shutterstock
Måned 3 - Du bliver ved med at betale hver eneste regning til tiden. Du fortsætter med at bruge det enkelte kreditkort til dagligvarer og betaler det hurtigt af.
Måned 4 - Du tjekker din kreditværdighed. Det er allerede oppe på 540. Næsten tid til at udvide dine kreditgrænser, men først endnu en måned med at betale regninger til tiden og bruge kredit ansvarligt.
Måned 5 - Du går til din bank og ansøger om et lille personligt lån på $ 5.000. Bankofficeren informerer dig om, at du har en anstændig kredit score på 610 nu og er godkendt til et 14% lån. Du bruger midlerne til at afbetale kreditor E, men lad kreditkortkontoen stå åben. Nu har du nul rullende kreditkortgæld, der tæller mod din kreditværdighed.
Ifølge Marketwatch Overførsel af kreditkortgæld til personlige lån kan øge din score med op til 100 point:
Kreditkortgæld har en tendens til at være mere skadelig for kreditresultater end et personligt lån, der betragtes som afdragsgæld. Kreditudnyttelsesgraden (se foregående afsnit) tager ikke hensyn til afdragsgæld. Denne strategi ville resultere i nul dollars af kreditkortgæld på låntagers kreditrapport, hvilket kan øge deres score med 100 point eller mere, siger Ulzheimer.
Måned 6 -I denne sidste måned kører du endnu en kreditprøve på dig selv og opdager, at du igen sidder smuk med en kreditværdi på 650. Godt på vej mod prime-credit-land.
Giv ikke op
Grunden til at jeg ved, at denne proces virker, er ikke kun fordi eksperterne siger, at den vil, men fordi jeg selv levede den. Det kan føles som en håbløs situation, når du ikke har penge nok til at betale alle regningerne - og alle slår dig med sene gebyrer og sanktioner.
Det vigtige er at gøre status over din situation og overveje alle dine muligheder. Der er altid en tilgang, der får dig ud af situationen med lidt kreativitet og hårdt arbejde.
hvor meget harddiskplads har jeg brug for
Har du nogensinde fundet dig selv med en frygtelig kredit score? Var du i stand til at kravle ud af det? Hvad har du bemærket fungerede bedst til at øge din kredit score? Del dine oplevelser i kommentarfeltet herunder!
Billedkredit: Frankieleon via Flickr
Del Del Tweet E -mail Sådan rengøres din Windows -pc ved hjælp af kommandopromptHvis din Windows -pc er ved at løbe tør for lagerplads, skal du rydde op i skrammel ved hjælp af disse hurtige kommandopromptværktøjer.
Læs Næste Relaterede emner- Finansiere
- Pengestyring
- Kreditkort
- Lang form
- Longform Guide
- Personlig økonomi
Ryan har en bachelorgrad i elektroteknik. Han har arbejdet 13 år inden for automationsteknik, 5 år inden for IT og er nu Apps Engineer. Tidligere administrerende redaktør for MakeUseOf har han talt på nationale konferencer om datavisualisering og er blevet vist på nationalt tv og radio.
Mere fra Ryan DubeAbonner på vores nyhedsbrev
Tilmeld dig vores nyhedsbrev for at få tekniske tips, anmeldelser, gratis e -bøger og eksklusive tilbud!
Klik her for at abonnere